Wie Banken dein Einkommen bewerten
Banken nehmen nicht einfach dein Brutto oder Netto. Sie berechnen das bankfähige Nettoeinkommen – oft konservativer als du denkst:
- Gehalt (Angestellt): 100% des Nettos (13./14. Gehalt nur anteilig)
- Selbständige: Ø der letzten 3 Jahre, oft mit 20% Abschlag
- Mieteinnahmen: Nur 60-75% werden angerechnet (Leerstand-Risiko)
- Kindergeld: 100% (aber nur solange Anspruch besteht)
- Boni/Provisionen: Nur 50-70% (Schwankungsrisiko)
- Elterngeld: Wird nicht dauerhaft angerechnet (befristet)
Die Pauschalen der Bank
Banken rechnen mit Pauschalen für Lebenshaltung, nicht mit deinen echten Kosten:
| Position | Pauschale |
|---|---|
| 1. Erwachsener | 750–850 € |
| 2. Erwachsener (Partner) | 250–350 € |
| Je Kind | 200–250 € |
| PKW-Pauschale | 150–250 € |
| Sparrate (Puffer) | 100–200 € |
Häufiger Denkfehler
Viele denken: "Ich habe nur 1.200 € Fixkosten, also kann ich eine hohe Rate." Die Bank rechnet aber mit ihrer eigenen Pauschale – die ist meist höher als deine echten Kosten. Dein tatsächlicher Spielraum wird nicht berücksichtigt!
Die Formel: Frei verfügbares Einkommen
Bankfähiges Nettoeinkommen − Lebenshaltungspauschale − bestehende Kreditraten − Unterhaltspflichten = frei verfügbar für neue Rate
Davon nehmen die meisten Banken maximal 35-40% als Kreditrate. Einige Institute sind mit 45% großzügiger – das erhöht aber dein Risiko.
So bereitest du dich optimal vor
- Konsumkredite vorher tilgen – Jeder laufende Kredit reduziert dein freies Einkommen 1:1
- Leasingverträge beachten – Werden wie Kredite behandelt
- 3 letzte Gehaltsabrechnungen und den letzten Steuerbescheid bereithalten
- Selbstauskunft vorbereiten – Eine professionelle Aufstellung macht Eindruck
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